金华市深化“四位一体”风险防控体系连续两年保持公积金贷款零逾期

金华市住房公积金管理中心完善“贷前准入+贷中监管+贷后跟踪+内控防范”四位一体风险防控体系，落实贷款全链条监管举措，积极稳妥开展住房公积金贷款业务，确保全市住房公积金资金安全、运行高效。截至2023年底，全市累计发放住房公积金贷款18.01万笔632.17亿元，存贷比维持在83.75%合理区间，2022年、2023年连续两年保持零逾期，列居全省第一。

紧守“贷前准入”，筑牢楼盘入口屏障。一是完善楼盘全流程监管机制。对所有准入楼盘实施动态跟踪，加强期房楼盘风险防控。定期对开发商的信用状况、财务健康、楼盘建设进度以及委办协议执行情况进行审查。目前已受理楼盘住房公积金贷款226个，现场查看楼盘结顶情况275次。二是实行房开企业准入退出机制。根据实时风险预警情况，有潜在或已知风险的房开企业，终止住房公积金贷款业务或采取其他防控措施。已消除风险的房开企业，通过“实地派员调查-责任科室初审-主任会议审定”的三级审查机制，重新核定楼盘准入资格。三是探索“红黑名单”管理机制。根据房开企业实际情况，探索建立楼盘“红黑名单”。“红名单”企业楼盘，享受优先审批、加快放款等政策支持。“黑名单”企业楼盘，面临贷款暂缓、公开披露违规信息等惩罚措施，加大失信成本，提升楼盘管理效能。

严把“贷中监管”，加强贷款资质审查。一是完善贷款审核体系。实行“前台核查、后台初审和复审”的多级审批制度，明确贷款收件材料、流程、审批时限、审批注意事项等重点内容。对存在问题的收件及时通知委办银行并限期整改。目前已审核发放贷款19504笔106.39亿元。二是完善银行考核体系。将住房公积金贷款受理量、逾期户数、贷款退件率等相关指标纳入委办银行考核体系，实行银行经办人员准入考试机制，借助银行内部信息平台筑牢贷款风控防线。目前已组织75家委办银行开展业务培训103场1451人次。三是设立信用评价体系。借款人信用等级实行ABCD分类管理。A、B级借款人实行日常监管；C级借款人加强还款提醒信息推送；特别关注D级及以下借款人，安排专人定期追踪其还款情况，必要时采取电话提醒、约谈等方式进行督促。

巧抓“贷后跟踪”，加速清零逾期贷款。一是加强借款人缴存监测管理。实时监测借款人状态变化（如停缴、异地缴纳、去世或离婚等风险）及时预警，定期跟踪贷款偿还状态。若借款人无故持续停缴，依据规定提前收回贷款。目前已核查贷款疑似风险点233个。二是加强抵押物日常监测管理。每年度联合委办银行通过银行内评系统或对接房地产价格评估机构对当前风险隐患较高的抵押物进行估值抽查，建立高风险资产管理名单，对于正常还款的高风险贷款纳入重点监测名单，做好定期跟踪工作；对逾期还款者要求追加抵押合同或者保证合同。三是加强逾期贷款催收管理。坚持“个性化、人性化、多元化”催收，主动为特殊情况违约人出谋划策，一户一计、精准施策，提升贷款催收成效，将贷款逾期止于未诉。目前已发送贷款催收短信19333条，贷款催收通知单71件。

做细“内控防范”，提高风险抵御能力。一是提升数字风控水平。上线“智慧公积金”系统，实现贷款规则参数化、标准化，增强风险控制精准度。强化风险预警与监控能力，用好数据共享与平台协同，通过“不动产智治”平台完成线上抵押登记超1.4万笔，实现抵押登记的全程网办和闭环管理。二是提升内审稽核水平。构建上下联动、横向协作的内审稽核体系，形成覆盖贷前、贷中、贷后全流程信息化内审稽核机制，有效提升业务管理水平和风险防控能力。目前设置核检指标28项，排除疑似风险点7万余条。三是强化风险管理水平。定期开展风险评估，严格按照规定足额提取贷款风险准备金。重点关注贷款集中度较高的特定楼盘，提前关注、及时响应，及时维护资金安全。目前，金华市贷款风险准备金余额30亿余元，覆盖住房公积金贷款余额284.30亿元、签约有效期内楼盘226个。（金华市住房公积金管理中心　供稿）

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